Bayangkan senario ini — Zul ialah seorang pemandu Grab, dan hari ini anda adalah penumpangnya. Sambil anda leka membelek skrin telefon, Zul mengharungi kesesakan jalan raya dalam hujan lebat. Dia mempunyai dua anak yang masih bersekolah dan seorang isteri yang mengambil upah menjahit di rumah.
Sebagai keluarga pekerja ekonomi gig, pendapatan mereka ada pasang surutnya. Cabaran utama Zul bukan kerana dia tidak rajin, tetapi disebabkan ketiadaan slip gaji tetap untuk membuktikan kemampuan kewangannya.
Dalam sistem bank konvensional, ketiadaan dokumen sokongan ini secara automatik meletakkan Zul di bawah profil “berisiko tinggi”. Hakikatnya, dia tidak berisiko tinggi; dia cuma berada di luar radar sistem sedia ada.
Sebagai contoh, apabila sesi persekolahan bermula, Zul memerlukan wang segera untuk yuran dan kelengkapan anak-anak. Dia tidak ke bank kerana sudah tahu permohonannya akan ditolak. Akhirnya, jalan keluar yang ada hanyalah meminjam daripada jiran terdekat.
Kisah Zul adalah sebab sebenar bank digital diwujudkan di Malaysia. Mandat daripada Bank Negara Malaysia (BNM) adalah jelas; membantu golongan yang terpinggir daripada perkhidmatan kewangan formal.
Sejak GXBank mula beroperasi tiga tahun yang lalu, sambutan daripada rakyat Malaysia menjadi bukti kuat bahawa mereka yang terpinggir memerlukan perubahan, namun kami percaya masih ada ruang untuk terus menambah baik usaha yang sedia ada.
Rangkuman dan literasi kewangan nadi utama, bukan agenda sampingan
Ramai yang bertanya mengapa GXBank melancarkan program Impian GIGih — inisiatif rangkuman dan literasi kewangan — seiring dengan hasrat kami untuk membina aplikasi perbankan. Ia adalah langkah lengkap misi kami untuk memacu rangkuman dan kecelikan kewangan.
Sebagai jurubank, kami dilatih untuk mencari kestabilan melalui gaji tetap dan profil kredit yang panjang. Realiti ekonomi gig memerlukan pendekatan yang berbeza daripada pihak bank. Pekerja gig, peniaga kecil, atau pemandu e-hailing bukannya golongan yang culas; mereka cuma terpinggir daripada sistem yang tidak dibina untuk realiti kehidupan mereka.
Jika kita terus bergantung pada acuan lama untuk dunia hari ini, kita tidak akan mampu memberikan respons mahupun solusi yang relevan dan bermakna.
Untuk membawa perubahan yang nyata, kami perlu merapatkan dua jurang serentak, iaitu akses dan pemahaman. Seseorang tidak boleh membina profil kredit jika tidak pernah diberi peluang pertama, dan profil itu tidak akan terbina jika proses yang disediakan terlalu rumit.
Itulah sebabnya aplikasi dan program literasi kami berjalan seiring. Aplikasi menyediakan kemudahan teknikal, manakala program literasi memberikan keyakinan untuk menggunakannya.
Menilai kegigihan sebagai modal, bukan sekadar semangat
Hasil daripada pendekatan ini mula kelihatan dalam data kami, sekali gus menceritakan potensi ekonomi yang besar. Setakat ini, lebih daripada 50 peratus pelanggan kami terdiri daripada golongan kurang mendapat perkhidmatan dan mereka yang berpendapatan di bawah RM3,000 sebulan ataupun pekerja gig.
Mereka adalah peniaga pasar malam, pekerja bebas (freelancer) dan pemandu seperti Zul yang sebelum ini berada di luar lingkungan perbankan konvensional.
Produk pembiayaan kami, GX FlexiCredit, telah mencatatkan lebih 400,000 pengeluaran. Apa yang lebih penting, menurut tinjauan pelanggan kami, bagi hampir separuh daripada peminjam dalam kategori ini, ini adalah kali pertama mereka mendapat akses kepada kredit formal. Kami bukan sekadar memberi pinjaman; kami membantu mereka membina jejak kredit rasmi yang pertama.
Selain itu, tabiat menyimpan juga menunjukkan anjakan positif. Melalui ciri Poket Bonus, pelanggan kami menyimpan 21 kali ganda lebih banyak sehingga suku pertama tahun ini. Malah, rakyat Malaysia telah meraih faedah sebanyak RM24 juta pada tahun 2025 sahaja secara kolektif melalui aplikasi kami.
Sebagai seorang jurubank, saya boleh melihat RM24 juta ini sebagai angka prestasi operasi syarikat. Namun, sebagai rakyat Malaysia, saya melihatnya sebagai wang nyata yang kekal di dalam poket keluarga — wang yang mungkin digunakan untuk membayar peralatan sekolah yang dirisaukan Zul awal tadi.
Memandangkan lebih daripada 60 peratus rakyat menghadapi kesukaran menyediakan RM1,000 untuk kecemasan, setiap ringgit yang disimpan adalah pelindung penting buat sesebuah keluarga.
Menghubungkan kasih seorang bapa dan masa depan anak
Namun, angka bukan cerita sepenuhnya. Impak sebenar adalah perubahan tingkah laku. Tinjauan dalaman kami menunjukkan 74 peratus responden kini menguruskan wang dengan lebih baik hasil daripada tip kewangan ringkas yang kami kongsikan.
Paling menarik, platform kami kini menjadi sumber rujukan utama bagi pendidikan kewangan, mengatasi pengaruh media sosial dan rakan sebaya.
Kepercayaan ini sangat besar. Sebab itu program Impian GIGih kami — daripada biasiswa hinggalah bantuan yuran — dibina untuk memberi kesan jangka panjang. Hampir 2,000 rakyat Malaysia telah menerima manfaat daripada program ini.
Hildah bersama anak-anak muda di Majlis Pelancaran Program & Bengkel Literasi Kewangan GXBank
Apabila seorang bapa seperti Zul belajar mengurus aliran tunai melalui telefon bimbitnya, anak-anak sedang memerhati di sebelah. Mereka belajar bahawa masa depannya bukan satu beban atau risiko kewangan, sebaliknya satu peluang. Kita sedang merapatkan jurang antara pengorbanan ibu bapa dan peluang masa depan anak-anak mereka.
Melihat melangkaui radar konvensional
Perjalanan ini masih panjang. Sistem yang sekian lama mengetepikan golongan kurang mendapat perkhidmatan ini tidak boleh diubah dalam sekelip mata. Oleh itu, jambatan untuk membawa mereka masuk ke dalam sistem juga memerlukan usaha yang berterusan.
Mandat bank digital bukan sekadar polisi di atas kertas; ia adalah usaha membina landasan ekonomi yang lebih adil buat rakyat Malaysia.
Saat saya melihat usahawan kecil melangkah menyeberangi jambatan ekonomi ini dengan penuh keyakinan demi mencari masa depan yang lebih baik buat keluarga mereka, saya tahu kita berada di laluan yang betul.
Hakikatnya, mereka tidak memerlukan belas kasihan. Mereka cuma mahukan sebuah institusi yang berani mengubah norma sistem sedia ada — sebuah perbankan yang mampu melihat potensi dan kegigihan mereka melangkaui radar konvensional.
Penulis adalah Timbalan Ketua Pegawai Eksekutif & Ketua Pegawai Operasi GXBank
© New Straits Times Press (M) Bhd
